Безналичные деньги

Безналичные деньги — это денежные средства, которые существуют не в виде банкнот и монет, а в записи на банковских счетах. Они отражают сумму, которой вы распоряжаетесь через банк или другое финансовое учреждение. Большая часть современных платежей — безнал. Это ускоряет расчеты между людьми и компаниями, снижает расходы на печать и перевозку наличных.

Как появляются безналичные деньги

Безналичные деньги не печатают на станке. Их «производство» — это процесс, при котором в банковской системе появляются новые записи на счетах. Эти записи отражают обязательства банка перед клиентами. 

1. Банковский кредит

Это основной способ появления безналичных денег.

Когда банк выдает кредит, он не берет заранее чьи-то деньги из сейфа. Он создает новую запись: банк увеличивает ваш счет на сумму кредита, а в своих документах фиксирует, что вы должны вернуть долг.

Так появляется новая сумма в обороте. Она существует только как запись в системе банка.

2. Размещение вкладов

Когда человек или компания кладет наличные в банк, эти деньги превращаются в безналичные. Банк принимает наличные, зачисляет сумму на счет и использует часть средств в своей работе: кредитование, расчеты с другими банками. Наличность уходит на хранение, а в системе появляется безналичный эквивалент.

3. Работа банка как финансового посредника

Банк участвует в расчетах между людьми и организациями. Когда компания перечисляет зарплату сотруднику, банк списывает деньги со счета компании и зачисляет на счет сотрудника — это не создает новую денежную массу, но поддерживает оборот безнала.

4. Действия Центрального банка

Центробанк тоже влияет на объем безналичных денег. Он может:
— выдавать кредиты коммерческим банкам;
— покупать государственные облигации;
— изменять нормы резервов.

Когда регулятор расширяет доступ банков к финансированию, те могут выдавать больше кредитов. А значит, создают больше безналичных денег.

5. Государственные расходы

Когда государство тратит деньги через безналичные операции — выплачивает зарплаты бюджетникам, пенсии, субсидии — деньги поступают на счета граждан и компаний. Источник — бюджет, казначейские счета, операции с облигациями.

Финансовая грамотность для детей: заберите до 5 уроков в подарок

1. Запишите ребенка на первый пробный урок
2. Оплатите пакет занятий в течение 24 часов
3. Получите до 5 уроков в подарок

Первые безналичные деньги: история

Безналичные деньги появились задолго до банковских карт и онлайн-платежей. Их история — это развитие учета, торговли и доверия между людьми.

Древний мир

Первые формы безналичных расчетов возникли в Древней Месопотамии около IV–III тысячелетия до н. Э. Храмы и зерновые хранилища вели учет вкладов на глиняных табличках. Люди сдавали зерно или серебро на хранение и получали запись, подтверждающую, что могут забрать его позже. Передача такой записи другому человеку уже была по сути безналичным расчетом.

Античность

В Древней Греции и Риме существовали безналичные операции через менял и ранние банкиров. Они принимали деньги на хранение, выдавали расписки, проводили расчеты между клиентами, не двигая золото или монеты. Расчет шел переводом долгов: из одной «книги счетов» в другую.

Средние века

В XIII–XV веках безналичные деньги активно развиваются в Италии. Городские банки Генуи, Венеции и Флоренции вели счета купцов. При расчетах банк просто делал записи в учетных книгах: списывал деньги с одного счета и переводил на другой. Так рождается современная сиджоралевая система — предок банковских переводов.

Раннее Новое время

К XVI–XVII векам европейская торговля усложняется. Появляются векселя — письменные обязательства оплатить сумму в будущем. Вексель становится основным инструментом международных расчетов без перевозки золота.

В 1609 году в Амстердаме открывается Банк Амстердама — один из первых прототипов центрального банка. Он ведет счета и проводит безналичные платежи между торговцами.

XIX–XX века

С развитием коммерческих банков безналичные платежи становятся нормой. Банки используют телеграф, затем электронные системы учета. К середине XX века безнал становится ведущей формой расчетов между компаниями и государствами.

XXI век

Электронные переводы, банковские карты, мобильные платежи и интернет-банки сделали безналичные деньги массовыми. Сегодня большая часть мирового оборота — это цифровые записи, а не физические банкноты.

Читайте также в нашем блоге: Финансовая грамотность. Все что нужно знать вашему ребенку.